شراء الآن ودفع لاحقًا في كل مكان: هل هي قنبلة زمنية؟
((أخبار الأمة) – كان الأمريكيون يعتمدون لفترة طويلة بطاقة إئتمان، ولكن اتجاه تمويل جديد يعرف باسم “.اشتر الآن وادفع لاحقًا“يكتسب العديد من المستهلكين قوة من خلال التحول إلى خطط الدفع قصيرة الأجل لتغطية الأساسيات اليومية مثل الغاز والبقالة.
أ مسح محفظة نارو الأخير وجدنا أن أكثر من نصف (55 ٪) من الأميركيين يستخدمون الشراء الآن. البحوث تشير هذا الخيار يحظى بشعبية خاصة بين المستهلكين الأصغر سنا.
شراء الآن ودفع في وقت لاحق يبدو بالضبط هكذا. إنه خيار تمويل قصير الأجل يسمح للمستهلكين بشراء عنصر وسداده بمرور الوقت على أقساط متعددة ، وعادة ما تكون خالية من الفائدة.
إنه مثل برنامج Rayway الحديث ، لكنه تحول. بدلاً من شحن عنصر ما وإحضاره إلى المنزل بعد إحضاره إلى المنزل ، يمكنك الحصول عليه مسبقًا للحصول على إيداع صغير.
للوهلة الأولى ، قد لا يبدو أن BNPL جديد. لسنوات ، قام الأمريكيون بتمويل أموال مثل الأثاث والأجهزة. ما يختلف الآن هو أن المستهلكين يستخدمون منصات BNPL مثل Klarna ، تأكيد و Afterpay.
عملاق توصيل الطعام Durdash لقد أدخلت عنوانًا في مارس عندما يعلنون عن شراكتهم مع Klarna ، يمكن للعملاء “النظام الغذائي الآن والدفع لاحقًا”. أشعلت الأخبار موجة من ميمات وسائل التواصل الاجتماعي، يمزح المستخدمون أن الركود التالي سيحركه قروض بوريتو غير مدفوعة الأجر.
حديثاًمسح شجرة الإقراضاتضح أن 25 ٪ من مستخدمي BNPL استخدموا القروض لشراء محلات البقالة. الحصة أعلى بين مستخدمي Gen Z BNPL (33 ٪).
وقال خبراء أخبار الأمة إن خدمات BNPL قد تكون مفيدة في بعض المواقف ، لكنها حثت على توخي الحذر ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالمشتريات اليومية.
تقول سارا راثنر ، خبيرة بطاقات الائتمان في Nerdwallet: “يمكنك من الناحية الفنية شراء زجاجة شامبو بقيمة 30 دولارًا وإعادة سدادها على ثياب قليلة ، لكن هذا لا يعني أنه لا ينبغي عليك”.
أوضح تيد روسمان ، كبير محللي الصناعة في Bankrate ، السيناريو الذي يكون فيه BNPL منطقيًا.
وقال روثمان: “نعتقد أن أفضل حالات الاستخدام لـ BNPL تفصل بين عملية شراء واحدة كبيرة تريد الحصول على مزايا التدفق النقدي ، مثل أريكة أو مجموعة جديدة من الإطارات أو الثلاجة”.
شراء الآن أو ادفع مقابل العمل لاحقًا؟
هناك العديد من التنسيقات المختلفة لقروض BNPL ، ولكن برنامج “الدفع في 4” هو بعض من أكثرها شيوعًا.
في هذا السيناريو ، يتم تقسيم الشراء إلى أربعة أقساط متساوية خالية من الفائدة ، وعادة ما يتم دفعها كل أسبوعين. يتم دفع الدفعة الأولى مقدمًا ، ثم سيتم نشر الثلاثة المتبقية.
على سبيل المثال ، عندما يشتري المتسوق سترة بقيمة 80 دولارًا باستخدام “الدفع في 4 BNPLS” ، فإنهم يدفعون قبل 20 دولارًا ، يليه ثلاثة مدفوعات كل أسبوعين حتى يتم سداد دفعة 20 دولارًا.
النداءات سهلة. يسمح BNPL للمستهلكين بنشر تكلفة الشراء مع مرور الوقت ، ولكن عادة لا توجد رسوم إضافية. إنه قرض مجاني عمليا.
لذا ، كيف يختلف BNPL عن بطاقات الائتمان؟
وقال لاسنر: “لا توجد شيكات ائتمانية ، لا توجد عملية طلب طويلة. إنها سريعة مثل شراء شيء ما في المقام الأول”.
على عكس خطوط الائتمان الدوارة التي تسمح للمستهلكين بحمل الديون كل شهر ، تكون منتجات BNPL أكثر تنظيماً ولديها جدول سداد ثابت يستمر عادة على مدى فترة قصيرة ، مثل أربعة إلى ستة أسابيع.
وقال روثمان: “يتم سحب الكثير من الناس للشراء الآن. يشعرون أنهم أكثر مسؤولية من استخدام بطاقة ائتمان ، لذلك سيدفعون لاحقًا”. “أنت تعرف بالضبط كم.”
وأشار روثمان إلى أنه إذا فاتتك دفعة أخرى ، فلا يوجد “الكثير من العقوبات”. بعض مقدمي الخدمات لا يتقاضون رسوم تأجيل وعندما يفعلون ذلك ، فإنهم يميلون إلى أن يكونوا صغارًا إلى حد ما.
حتى وقت قريب ، معظم مقرض BNPLنظرًا لأننا لم نقوم بالإبلاغ عن سجل الدفع الخاص بنا إلى مكتب الائتمان الرئيسي لدينا ، فنادراً ما تنافس المدفوعات على درجة الائتمان الخاصة بك ما لم يتم إرسال القرض إلى المجموعة. لكن هذا صحيح يبدأ في التغيير اعتمادا على المنصة.
ما هو خطر الشراء الآن ، هل ستدفع لاحقًا؟
المستهلكون الأمريكيون طويلون ومعقدون تاريخ الديونوالآخرون يخشون أن BNPL هو أداة أخرى.
يقول ما يقرب من 30 ٪ من الأشخاص الذين استخدموا BNPL أنهم قضوا أكثر مما كان ينبغي أن يكونوا. 2024 مسح أسعار البنك. قال ما يقرب من 17 ٪ من المستخدمين إنهم أسفوا الشراء.
البحث من مكتب الحماية المالية للمستهلك لقد وجدنا أن المستهلكين الذين يستخدمون BNPL يميلون إلى الحصول على ملف تعريف ائتماني أكثر خطورة. من 2021 إلى 2022 ، شكل المقترضون الذين يحملون درجات ائتمان في الرهن العقاري العميق 45 ٪ من أصول BNPL ، في حين تمثل أولئك الذين لديهم درجات في الرهن العقاري بنسبة 16 ٪ إضافية.
أيضًا ، على عكس شراء بطاقة ائتمان واحدة تظهر في بيان شهري واحد ، يمكن أن تنتشر قروض BNPL إلى مقدمي العديد من مقدمي الخدمات ، مما يجعل من الصعب تتبعها.
وقال لاسنر: “إذا تم دفع أقساط متعددة في نفس الوقت ويتم دفع فواتير أخرى ، فيمكنها بسهولة الحصول على رأسك”.
وفقًا لـ CFPB ، أرسل ما يقرب من ثلثي المقترضين BNPL قروضًا متزامنة متعددة في مرحلة ما في عام 2022 ، حيث تلقي 33 ٪ قروضًا من مقرضين متعددين.
من المهم مشاهدة أشياء مثل توازن متعدد القفلات ، خاصة وأن مستخدمي BNPL يميلون إلى أن يكونوا مستهلكين أصغر سناً وأقل دراية.
وفقًا لما يقرب من 20 ٪ من المستخدمين في استطلاع Bankrate ، فإن العائدات مشكلة أخرى.
وقال “إنه مثل وسيط متورط”. “في بعض الأحيان ، أريد أن أعيد شيء إلى تاجر التجزئة واسترداد الأموال.
كيف يمكنني الشراء الآن وكسب المال لشركة لاحقة؟
حتى في عالم يمكنك تناوله قبل الدفع ، لا يوجد شيء مثل غداء مجاني في العمل.
الشركات BNPL تكسب المال من خلال الرسوم المفروضة على تجار التجزئة. يمكن أن يكون هذا أعلى بكثير من قطع التجار الذين يدفعون شركات بطاقات الائتمان التقليدية.
وقال روثمان إن التجار في كثير من الأحيان يدفعون مقدمي خدمات BNPL بين 5 ٪ و 6 ٪ من المعاملة. بالمقارنة ، تبلغ رسوم معالجة بطاقات الائتمان حوالي 2 ٪.
تجار التجزئة على استعداد لدفع هذا القسط حيث من المرجح أن يشتري المستهلكون من BNPL ومن المرجح أن ينفقوا المزيد.
1 الأبحاث الحديثة بالنظر إلى بيانات المعاملات من تجار التجزئة في الولايات المتحدة الكبار ، وجدنا أن اعتماد BNPL أدى إلى “زيادات فورية وجوهرية في الإنفاق”.
وفقًا للتقرير ، زاد احتمال شراء المستهلكين من 17 ٪ إلى 26 ٪ ، حيث بلغ متوسط أحجام السلة 10 ٪ أكبر من BNPL.
وخلص باحثان في المملكة المتحدة إلى أن “من المثير للدهشة أن هذه الزيادات في الإنفاق لم تكن قصيرة الأجل. لقد استمرت لمدة ستة أشهر تقريبًا ، مما يشير إلى أن BNPL يعزز الفوائد الدائمة بدلاً من المسامير قصيرة الأجل في الإنفاق الاستهلاكي”.
أيضًا ، يكسب العديد من مقرضي BNPL أموالًا من الرسوم المتأخرة التي تم جمعها إذا فقد المستخدمون المدفوعات. شكلت هذه الرسوم 7 ٪ من إيرادات المقرضين الرئيسيين في عام 2021. جميع CFPB.
هل تشتري الآن أو تدفع مقابل قنبلة زمنية لاحقًا؟
قبل عامين حذر المحيط الأطلسي “اشتر الآن ودفع الفقاعة اللاحقة على وشك الانفجار ،” يزعم ، “من نواح كثيرة ، فإن الدين الجديد هو نفسه تمامًا مثل القديم”.
يأتي جزء من الشك من حقيقة أن BNPL لا يزال جديدًا نسبيًا. على الرغم من فهم مخاطر استخدام بطاقات الائتمان على نطاق واسع ، إلا أن مستخدمي Tiktok غالبًا ما يثني على فوائد BNPL ، وغالبًا ما يشار إليها باسم “Afterpay” من قبل المستهلكين الأصغر سناً.
يقول أحد المستخدمين: “الرياضيات الفتاة هي عندما تستخدم” بعدبي “حرفيًا”. شوهد Tiktok على نطاق واسع. “سأشتري أكثر تكلفة من 25 دولارًا في شهرين. لماذا تشعر بالقلق من الدفع للمرة الثانية؟”
بمعنى آخر ، قد لا يكون BNPL ببساطة وسيلة أخرى للدفع. يمكن أن تعيد هيكلة عادات التسوق للمستهلكين.
أ 2022 البحث اتضح أن استخدام BNPL قد تسبب في “زيادة دائمة” حوالي 60 دولارًا في الأسبوع ، وهو إنفاق إجمالي ، والذي يتركز بشكل أساسي على إنفاق التجزئة.
يشير معظم المستخدمين (82 ٪) إلى الراحة كسبب لاستخدام BNPL ، لكن سهمًا مهمًا بنسبة 55 ٪ يعتمد عليهم لشراء العناصر التي لا يمكنهم تحملها. وفقا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي.
وقال لاسنر: “(BNPL) هو شيء آخر يجعل المدفوعات للأشياء أكثر احتكاكًا ، وهذا بالتأكيد درس نحتاج إلى نقله إلى البالغين الأصغر سناً والمراهقين والأطفال ونحن جميعًا نشعر”.
على الرغم من شعبيتها المتزايدة ، لا يزال BNPL شظية في سوق بطاقات الائتمان الأكبر بكثير. شهد 2022 ستة أكبر من مزودي BNPL حوالي 34 مليار دولار مع قرض ، هو حوالي 1 ٪ من إجمالي إنفاق بطاقات الائتمان في تلك السنة.
وقال روثمان إنه كان متفائلاً بحذر من وجهة نظر العمل وفوجئت بالقلة الذين تأخروا في دفع ثمن BNPL.
وقال “لقد قال الكثير من الناس هذا لفترة طويلة. هذه مشكلة ننتظر أن تحدث ، ولكن رغم ذلك ، كل عام ، ربع إلى ربع ، وشراء الآن ، والدفع لاحقًا ، فإن الجنوح ليس سيئًا حقًا”.
يناير تقرير CFPB ربما وجدنا أن المعدل الافتراضي لـ BNPL أقل بكثير من معدل بطاقات الائتمان. وذلك لأن المدفوعات غالبا ما يتم تلقائيا. ومع ذلك ، لم يتم الإبلاغ عن معظم قروض BNPL من الناحية التاريخية إلى وكالات الائتمان ، مما يجعل من الصعب تتبع البيانات. في الواقع ، قد يتم تكديس الأميركيين “.ديون الوهمية. “
يتشكك روثمان في BNPL من منظور المستهلك ، قائلاً إن نموذج الأعمال الذكي ليس دائمًا مصلحة المتسوقين.
“إذا كنت من بين أولئك الذين يمكنهم سداد فاتورتك بسرعة ، فيجب عليك استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لدفع وحماية المشتري الخاص بك”.
